Πριν ακόμη στεγνώσει το μελάνι από τα σχέδια και τα προσχέδια ρυθμίσεων για τα κόκκινα δάνεια, φαίνεται πως ξεκινά και πάλι η πίεση για ξήλωμα του Νόμου Κατσέλη.
Ενώ παραμένει άγνωστο ακόμη το ποια λύση θα προκριθεί για την αντιμετώπιση των “κόκκινων” δανείων των νοικοκυριών, οι απόψεις παραμένουν αντικρουόμενες.
Η προσοχή έχει εστιαστεί στα μη εξυπηρετούμενα επιχειρηματικά δάνεια, με αποτέλεσμα στη μεγάλη «εικόνα» να μην υπάρχουν οι χρηματοδοτήσεις των νοικοκυριών, όπως είχε διαφανεί άλλωστε από τα μέσα Ιουλίου, οπότε στο Συμβούλιο Ιδιωτικού Χρέους αποφασίστηκε η ρύθμιση να εφαρμοστεί πρώτα για τις επιχειρήσεις και σε δεύτερη φάση για τα νοικοκυριά.
Όπως ανέφερε στο Euro2day.gr υψηλόβαθμο στέλεχος της Τράπεζας της Ελλάδος, «το ζητούμενο είναι να μην επηρεαστεί η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών». Για τον λόγο αυτό άλλωστε το ίδιο στέλεχος δεν βλέπει ότι μπορεί να υπάρξει νομοθετική παρέμβαση στα στεγαστικά, πόσο δε μάλλον να συμπεριληφθεί στο νομοσχέδιο για τα μη εξυπηρετούμενα επιχειρηματικά δάνεια. «Δεν κολλάει», ανέφερε χαρακτηριστικά.
Αυτό όμως δεν φαίνεται να είναι το μόνο πρόβλημα. Οπως σημείωσαν στο Euro2day.gr κυβερνητικοί παράγοντες, «ακόμη και στην περίπτωση που η τρόικα δεχθεί μια τέτοια λύση, γεγονός μάλλον απίθανο, ο κίνδυνος μιας οριζόντιας ρύθμισης είναι πολύ μεγάλος γιατί έτσι στέλνεις ένα αρνητικό μήνυμα στην αγορά».
Οι ίδιοι παράγοντες υποστηρίζουν ότι μια ρύθμιση στη λογική της «οριζόντιας» και όχι της tailor made λύσης θα δημιουργήσει νέες γενιές απλήρωτων δανείων. «Με αυτές τις πρακτικές συνεχίζεις να εκπαιδεύεις τους πολίτες στη λογική μη πληρώνεις γιατί θα υπάρξει κάποια καλύτερη ρύθμιση στο μέλλον», ανέφεραν οι ίδιοι παράγοντες.
Αντίθετη άποψη, όμως, φαίνεται να έχει ένα τουλάχιστον πιστωτικό ίδρυμα το οποίο επιθυμεί να βρεθεί λύση μέσω μια νομοθετικής παρέμβασης, υπό την προϋπόθεση ότι θα αλλάξει εκ βάθρων ο Νόμος Κατσέλη. Σημειώνεται ότι σε ό,τι αφορά στον νόμο Κατσέλη, το 52% των περιπτώσεων που έχουν προσφύγει έχουν πάρει δικάσιμο πέντε χρόνια μετά την κατάθεση της αίτησης και ποσοστό 20% εκδικάζεται μετά από 10 χρόνια.
Ουσιαστικά, οι τράπεζες θέτουν ως όρο για να δεχθούν το πακέτο ρυθμίσεων του ιδιωτικού χρέους, το ξήλωμα του Νόμου Κατσέλη – που παρά τα προβλήματα και τις καθυστερήσεις που παρουσιάζει – έχει δώσει ουσιαστική ανάσα ανακούφισης για χιλιάδες δανειολήπτες.
Οι ίδιες πληροφορίες αναφέρουν ότι παρά τα συνεχή δημοσιεύματα, και τις δηλώσεις περί μπαταχτσήδων η Κυβέρνηση δεν έχει κατασταλάξει ακόμη πως θα κινηθεί στο θέμα των κόκκινων δανείων των φυσικών προσώπων. Αν δηλαδή θα προχωρήσει σε ρύθμιση την οποία θα συμπεριλάβει στο νομοσχέδιο για τα μη εξυπηρετούμενα επιχειρηματικά δάνεια, αν θα «κατεβάσει» ξεχωριστό νομοσχέδιο μέσα στο Φθινόπωρο ή αν θα αρκεστεί στο μοντέλο των δαπανών διαβίωσης και του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών για την αντιμετώπιση του προβλήματος.
Ακόμη και ο αρμόδιος υπουργός, ο κ. Δένδιας έχει αποφύγει να τοποθετηθεί ξεκάθαρα επί του συγκεκριμένου θέματος. Σε πρόσφατη συνέντευξή του είχε περιοριστεί να δηλώσει: «τίποτε δεν μπορούμε να το αφήσουμε ως έχει… τα στεγαστικά είναι ένα μεγάλο κομμάτι του προβλήματος το οποίο κι αυτό καλούμαστε να το αντιμετωπίσουμε».
Παράλληλα, υπάρχουν φωνές εντός της Κυβέρνησης οι οποίες τάσσονται υπέρ μια γενικευμένης νομοθετικής παρέμβασης για τα κόκκινα δάνεια των φυσικών προσώπων, δεδομένου ότι αποτελεί πολιτικά ένα ευαίσθητο θέμα σε μια κρίσιμη για το κυβερνών σχηματισμό περίοδο. Για τον λόγο αυτό κανείς δεν αποκλείει να υπάρξουν ανατροπές την τελευταία στιγμή στον όλο σχεδιασμό από το Μαξίμου, όχι μόνο εν όψει ΔΕΘ αλλά γιατί όπως ανέφερε κυβερνητικό στέλεχος στο Euro2day.gr «είμαστε σε μια πολύ περίεργη περίοδο και για λόγους προεκλογικούς ενδεχομένως να υιοθετηθεί μια οριζόντια λύση».
Τι γίνεται με τον κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών
Θα εφαρμοστεί ή θα εξελιχθεί σε κενό γράμμα τελικά ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, ο οποίος έχει πάρει το δρόμο προς το ΦΕΚ.
Ο Κώδικας Δεοντολογίας των Τραπεζών σε συνδυασμό με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» θα αποτελούν τον οδηγό για τη ρύθμιση των δανείων από το 2015. Ήδη σύμφωνα με παράγοντες της αγοράς έχει ξεκινήσει η «πιλοτική» εφαρμογή του μέτρου, με κάποιες τράπεζες να έχουν προσεγγίσει δανειολήπτες για ρύθμιση των πάσης φύσεως δανείων των τελευταίων.
Σημειώνεται ότι το Συμβούλιο Ιδιωτικού Χρέους έχει καθορίσει τις εύλογες μηνιαίες δαπάνες διαβίωσης, οι οποίες για μια τετραμελή οικογένεια, ανέρχονται στα 1.347 ευρώ καθαρά (δηλαδή χωρίς δαπάνες για φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, ενοίκια ή δόσεις δανείου). Το ποσό που «περισσεύει» μπορεί να διατεθεί για αποπληρωμή των δόσεων.
Σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να λαμβάνει υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη κατά την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής.
Συγκεκριμένα η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης», στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται σε συνδυασμό με άλλα στοιχεία ώστε να αξιολογηθεί: η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του, η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης.
Μετά από αυτή την αξιολόγηση, η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε ρύθμιση που θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη, ώστε να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Υπενθυμίζεται ότι εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ν. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από το ν.4161/2013 όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
Danioliptes.gr