Μόνο σε ειλικρινείς δανειολήπτες απευθύνεται ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών. Για αυτό και πρέπει να ξεχάσετε τα ψέματα και να δηλώσετε «συνεργάσιμοι». Διαβάστε παρακάτω τί πρέπει να κάνετε.
Ο δανειολήπτης θα πρέπει να είναι «συνεργάσιμος», δηλαδή να γνωστοποιεί εντός15 ημερών όλες τις πληροφορίες για την οικονομική του κατάσταση. Μάλιστα, η ίδια υποχρέωση θα βαραίνει και την τράπεζα, η οποία σύμφωνα πάντα με τα όσα προβλέπει ο Κώδικας Δεοντολογίας των Τραπεζών, οφείλει να ενημερώνει συστηματικά και με σαφήνεια τον δανειολήπτη και να απαντάει στις κλήσεις και στις επιστολές του επίσης εντός 15 ημερών.
Η τράπεζα υποχρεούται να του προτείνει την κατάλληλη ρύθμιση της οφειλής του, επιλέγοντας μεταξύ αυτών που περιλαμβάνονται στον Κώδικα και ξεκινούν από τη μείωση του επιτοκίου ή την αύξηση του αριθμού των δόσεων και φτάνουν μέχρι το «κούρεμα» του δανείου, την παράδοση του ακινήτου στην τράπεζα, τη δυνατότητά του να μείνει στο ακίνητο καταβάλλοντας ενοίκιο κ.ά.
Η Καθημερινή, που χθες αποκάλυψε τις προωθούμενες τροποποιήσεις στο νόμο Κατσέλη, μιλά σήμερα για ρύθμιση «κόκκινων» δανείων μόνο για ειλικρινείς δανειολήπτες.
Πώς θα κρίνεται αν είστε ειλικρινής ή όχι; Πάντως, όχι ο ορός της αλήθειας.
Ποιοι θεωρούνται «συνεργάσιμοι» Ποιες υποχρεώσεις έχουν οι τράπεζες Απαραίτητη προϋπόθεση ώστε ο δανειολήπτης να έρθει σε διακανονισμό με την τράπεζα και να βρει κατάσταση και να προτείνει την κατάλληλη λύση για τη ρύθμιση. Δηλαδή, να οριστικοποιήσει τη διευθέτηση της οφειλής, να γνωστοποιήσει στην τράπεζα την κατάσταση του με στη βάση των λύσεων που προβλέπονται για τα φυσικά πρόσωπα.
Περιθώριο 15 εργασίμων ημερών θα έχει ο δανειολήπτης που προσδοκά να χαρακτηριστεί συνεργάσιμος μετά τη γνωστοποίηση όλων των πληροφοριών που αφορούν στην οικονομική του κατάσταση αλλά και την όποια μεταβολή αυτής. Το παραπάνω χρονικό διάστημα υπολογίζεται από τη στιγμή που θα του ζητηθούν οι σχετικές πληροφορίες.
Ο χαρακτηρισμός του ως συνεργάσιμου αποτελεί βασική προϋπόθεση ώστε ο δανειολήπτης να έρθει σε διακανονισμό με την τράπεζα και να βρει την κατάλληλη λύση για τη ρύθμιση της οφειλής του, στο πλαίσιο των ρυθμίσεων που προβλέπονται από την τραπεζική πρακτική ή τη διεθνή εμπειρία. Αυτό προβλέπει ο κώδικας δεοντολογίας που ενέκρινε η Τράπεζα της Ελλάδος και ο οποίος τίθεται και επισήμως σε ισχύ από τις αρχές του επόμενου χρόνου.
Ο Κώδικας επιβάλλει την πλήρη συνεργασία του οφειλέτη, ο οποίος θα πρέπει να ανταποκρίνεται «με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή εντός 15 εργάσιμων ημερών». Αντίστοιχα, θα πρέπει εντός ανάλογης προθεσμίας να προβαίνει αυτοπροσώπως σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών που θα έχουν σημαντική επίπτωση στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, όπως η πλήρωση των προϋποθέσεων για τη λήψη επιδόματος, η εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του, π.χ. μια κληρονομιά, η απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, η ανακοίνωση απόλυσης, η καταγγελία μισθώσεων, η εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων ή τα κέρδη οποιασδήποτε μορφής.
Η ημερομηνία ενεργοποίησης της διαδικασίας χαρακτηρισμού ενός δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου ξεκινάει εφόσον υπάρχει καθυστέρηση ολικής ή μερικής μιας δόσης και ο δανειολήπτης δεν απαντήσει εντός 30 ημερών στη γραπτή ειδοποίηση που θα του αποστείλει η τράπεζα. Στο στάδιο αυτό και με την προϋπόθεση ότι ο χαρακτηρισμός του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηριασμό της μοναδικής κατοικίας του, η τράπεζα απευθύνει προειδοποιητική επιστολή για τις συνέπειες του χαρακτηρισμού ως μη συνεργάσιμου. Όπως προβλέπει ο κώδικας, οι διατάξεις που εφαρμόζονται για τους δανειολήπτες με καθυστέρηση άνω των 30 ημερών έχουν εφαρμογή και στους εγγυητές, ανεξάρτητα εάν προβλέπεται ρητά από τη δανειακή σύμβαση και με την προϋπόθεση ότι η τράπεζα έχει ακολουθήσει όλες τις υποχρεώσεις της απέναντι στον δανειολήπτη. Αντίθετα, η διαδικασία χαρακτηρισμού του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου δεν έχει εφαρμογή σε περίπτωση που έχει επιλέξει εξωδικαστική επίλυση της οφειλής με διαμεσολαβητή.
Εάν ο δανειολήπτης επιδείξει συνεργάσιμη συμπεριφορά, η τράπεζα οφείλει να προχωρήσει στο επόμενο στάδιο, δηλαδή να συγκεντρώσει τις αναγκαίες οικονομικές πληροφορίες για τον οφειλέτη, να αξιολογήσει την οικονομική του κατάσταση και να προτείνει αιτιολογημένα και εγγράφως την κατάλληλη λύση για τη ρύθμιση ή την οριστική διευθέτηση της οφειλής, στη βάση των λύσεων που προβλέπονται για τα φυσικά πρόσωπα ή τις επιχειρήσεις αντίστοιχα. Το σύνολο των ενεργειών που ακολουθεί η τράπεζα πρέπει να έχει τυποποιημένη μορφή σε όλα τα στάδια επικοινωνίας με τον δανειολήπτη, όπως επίσης ενημέρωση θα πρέπει να υπάρχει σε περίπτωση που η τράπεζα μεταβιβάσει σε άλλον φορέα τα στοιχεία που σχετίζονται με τις καθυστερούμενες οφειλές του δανειολήπτη.
Με τον τρόπο αυτό, ο Κώδικας δίνει στις τράπεζες πολλούς λόγους και αφορμές χρησιμοποιώντας το επιχείρημα της έλλειψης ειλικρίνειας των δανειοληπτών, να ακυρώνουν, να αλλάζουν και να μετατρέπουν κατά όπως τους βολεύει τους όρους των ρυθμίσεων. Μία σχέση που θα έπρεπε να βαραίνει τα δύο μέρη εξίσου, φαίνεται πώς γεννάει υποχρεώσεις μόνο για το ένα μέλος (το δανειολήπτη) ο οποίος θα απειλείται ότι ανά πάσα στιγμή θα βρεθεί στο δρόμο.
Danioliptes.gr