Ετοιμάζουν τον “Πτωχευτικό Κώδικα” για τα νοικοκυριά

Σε κατάσταση πτώχευσης τα ελληνικά νοικοκυριά, θα μπορούν πια και να υπάγονται σε έναν πτωχευτικό κώδικα που θα τους ετοιμάσει η κυβέρνηση.

 

Θα περιλαμβάνει μεταξύ άλλων, διαγραφή των χρεών προς το Δημόσιο αλλά και τις τράπεζες, για νοικοκυριά που δεν μπορούν να καταβάλουν τις δόσεις των οφειλών τους ούτε καν όταν υπάγονται σε ρύθμιση.

Σύμφωνα με πληροφορίες του “Έθνους”, το πλάνο που επεξεργάζονται τα υπουργεία Ανάπτυξης και Δικαιοσύνης έχει παρόμοιο σκεπτικό με τον μηχανισμό για εξωδικαστική διευθέτηση των οφειλών των επιχειρήσεων, τον οποίο ετοιμάζει ο Νίκος Δένδιας. Οι εμπειρογνώμονες εξετάζουν τα αντίστοιχα πτωχευτικά δίκαια στη Μεγάλη Βρετανία και την Ιρλανδία, ενώ η πρόταση θα τεθεί υπόψη της τρόικα για το πλάνο που έχει στόχο να εφαρμόζεται μόνιμα και να μην έχει ημερομηνία λήξης.

Αν υιοθετηθούν τα πρότυπα του εξωτερικού, τότε για να μηδενιστούν τα χρέη και να απαλλαγεί ο οφειλέτης από τις διώξεις θα πρέπει να δεχθεί την εκποίηση της υποθηκευμένης περιουσίας του, ακόμη κι αν πρόκειται για την κύρια κατοικία, η οποία σήμερα προστατεύεται από το νόμο Κατσέλη.

Σύμφωνα με το πλαίσιο, ο πολίτης που ακολουθεί την πτωχευτική διαδικασία μέσα σε 2-3 χρόνια απαλλάσσεται πλήρως από τις οφειλές, τα πρόσημα, τις διοικητικές και τις ποινικές διώξεις. Βέβαια, θα ακολουθείται αυστηρός έλεγχος της οικονομικής κατάστασης, ώστε να αποτρέπονται περιπτώσεις κατάχρησης των διατάξεων περί πτώχευσης.

Η διαδικασία θα αφορά δύο κατηγορίες οφειλετών, σύμφωνα με τις πληροφορίες του “Έθνους”. Εκείνους που δεν έχουν περιουσία και κυρίως δεν διαθέτουν κανένα ακίνητο και εκείνους που έχουν περιουσιακά στοιχεία και εισόδημα. Στην πρώτη περίπτωση, στη διαδικασία που εφαρμόζεται στη Μεγάλη Βρετανία και την Ιρλανδία, υπάρχει καθορισμένο ανώτατο συνολικό ύψος χρεών. Στην Ιρλανδία είναι 20.000 ευρώ. Αν οι οφειλέτες αποδεικνύουν ότι δεν μπορούν να το πληρώσουν, αυτό διαγράφεται.

Το πλάνο που μελετάται προβλέπει την καθιέρωση ενδιάμεσων φορέων- δικηγόρων ή οικονομολόγων- που θα συμβουλεύουν τον οφειλέτη αν τον συμφέρει να μπει στην πτωχευτική διαδικασία. Ο οφειλέτης μπαίνει σε καθεστώς παρακολούθησης, συνήθως δύο ετών, με περιορισμούς.
Δηλαδή δεν μπορεί να δανειστεί πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό, να κάνει εταιρεία περιορισμένης ευθύνης ή να γίνει διευθυντής εταιρείας. Αν σε αυτή την περίοδο αποκτήσει περιουσιακά στοιχειά ή επιπλέον εισόδημα, ένα μέρος τους ανακτάται προς όφελος του πιστωτή. Ο οφειλέτης θα μπορεί να διαθέτει εισόδημα που καλύπτει τα αναγκαία έξοδα διαβίωσης.

Στην περίπτωση των νοικοκυριών με εισόδημα και υποθηκευμένη ή όχι ακίνητη περιουσία- ακόμη και ακίνητη κατοικία- θα μπαίνουν σε περίοδο παρακολούθησης. Από τη στιγμή που ο οφειλέτης έχει υποθηκευμένη περιουσία θα την εκχωρεί στους πιστωτές και ο κράτος. Αν στη διάρκεια επιτήρησης ο οφειλέτης ανάκτηση την ικανότητα πληρωμής, τότε μπορεί να υποχρεωθεί να διαθέτει στους πιστωτές ένα ποσοστό. Κατά τη διάρκεια της περιόδου παρακολούθησης τα οικονομικά του δεδομένα θα ερευνώνται ακόμη και αναδρομικά.

 

Μικρές οφειλές, χωρίς να υπάρχει περιουσία

 

H συγκεκριμένη διαδικασία που θα ακολουθείται εφαρμόζεται στο Ηνωμένο Βασίλειο και στην Ιρλανδία, ενώ επιδιώκεται να εφαρμοστεί και στην Κύπρο.

Υπάρχει λοιπόν καθορισμένο ένα ανώτατο συνολικό ύψος χρεών, το οποίο αν οι οφειλέτες αποδεικνύουν ότι δεν μπορούν να το πληρώσουν τότε αυτό θα διαγράφεται. Στην Ιρλανδία αυτό είναι 20.000 ευρώ.

Αξίζει να σημειωθεί πως, σύμφωνα με πληροφορίες του «Εθνους της Κυριακής» στον νόμο Κατσέλη τρεις σης δέκα υποθέσεις αφορούν οφειλές καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, και εκείνοι που τα χρωστούν δεν διαθέτουν κατοικία, ακίνητο ή περιουσιακά στοιχεία.

Συνεπώς θα μπορούσαν να ακολουθήσουν την πτωχευτική διαδικασία με πιο γρήγορους ρυθμούς.
Επιπλέον θεωρείται ότι τέτοιες οφειλές οι τράπεζες τις έχουν υπολογίσει στις επισφάλειες τους, έχουν ως δεδομένο ότι δεν θα τις εισπράξουν ποτέ.

• Η διαδικασία που μελετάται προβλέπει την καθιέρωση ενδιάμεσων φορέων, ίσως δικηγόρων, οικονομολόγων και άλλων ειδικών, οι οποίοι θα βοηθούν τον οφειλέτη να συμπληρώνει μία αίτηση απαλλαγής οφειλών. Ο ενδιάμεσος φορέας επίσης θα τον συμβουλεύει αν τον συμφέρει να μπει στην πτωχευτική διαδικασία.

Επίσης στις άλλες χώρες έχει καθιερωθεί η υπηρεσία αφερεγγυότητας, η οποία και τηρεί μητρώο, ενώ εκδίδει και το διάταγμα απαλλαγής οφειλών. Αυτό στη συνέχεια αποστέλλεται στο δικαστήριο για επικύρωση.

• Ο οφειλέτης μπαίνει σε ένα καθεστώς παρακολούθησης. Για την ακρίβεια, για ένα χρονικό διάστημα, συνήθως δύο ετών, εκείνος που παίρνει το διάταγμα απαλλαγής οφειλών υπόκειται σε περιορισμούς.
Δηλαδή, δεν μπορεί να δανειστεί από ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό και πάνω ή αν προτίθεται να το πράξει θα πρέπει να ενημερώσει τον πιστωτή του. Επίσης δεν μπορεί χωρίς να πάρει άδεια από το δικαστήριο να κάνει μια εταιρεία περιορισμένης ευθύνης ή να γίνει διευθυντής εταιρείας.
Αν στη διάρκεια της περιόδου παρακολούθησης ο οφειλέτης αποκτήσει περιουσιακά στοιχεία ή επιπλέον εισόδημα τότε ένα ποσοστό από αυτά θα ανακτάται προς όφελος του πιστωτή.

• Ο οφειλέτης, θα μπορεί να διαθέτει εισόδημα που να καλύπτει τα αναγκαία έξοδα διαβίωσης και περιουσιακά στοιχεία μέχρις ενός ποσού το οποίο θα καθοριστεί από τον νόμο.

• Για να μην υπάρχει κατάχρηση του συστήματος ο οφειλέτης θα δίνει ρητώς τη συγκατάθεσή του για εξακρίβωση των στοιχείων του, θα γίνεται ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των αρμόδιων φορέων και θα αποκαλύπτονται πλήρως όλα τα περιουσιακά στοιχεία και οι υποχρεώσεις αλλά και οι ποινές που επιβάλλονται.

Απαλλαγή από τα χρέη όταν υπάρχει περιουσία Διαγραφή οφειλών από φυσικά πρόσωπα με εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία.
Το σχέδιο αφορά νοικοκυριά τα οποία έχουν εισόδημα και υποθηκευμένη ή όχι ακίνητη περιουσία, ακόμη και την κύρια κατοικία, αλλά δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους προς την Εφορία και την τράπεζα ακόμη και σε βάθος ετών. Και με ρύθμιση, δηλαδή, οφειλών δεν μπορούν αυτά να τα εξυπηρετήσουν.

• Για τους οφειλέτες από τη στιγμή που θα υποβάλλουν αίτηση θα ορίζεται μια περίοδος παρακολούθησης ίσως δύο ή και τρία χρόνια.
Μετά την πάροδο και εφόσον είναι συνεργάσιμοι τότε θα απαλλάσσονται πλήρως από τα χρέη τους.
Ετσι, ο οφειλέτης θα υποβάλλει αίτημα πτώχευσης στο δικαστήριο.

• Από τη στιγμή που έχει υποθηκευμένη περιουσία θα την εκχωρεί π.χ. κύρια κατοικία ή άλλο ακίνητο στους πιστωτές και στο κράτος. Αυτοί με τη σειρά τους Θα ορίζουν έναν διαχειριστή πτώχευσης, ο οποίος Θα διαθέτει τα περιουσιακά στοιχεία στους πιστωτές αλλά και στο Δημόσιο, εφόσον οφείλει ποσά κι εκεί.

• Αν στη διάρκεια επιτήρησης ο οφειλέτης επανακτήσει την ικανότητα πληρωμής π.χ.
πάρει αύξηση ή βρει εργασία, τότε μπορεί να υποχρεωθεί να διαθέτει στους πιστωτές ένα πληρωτέο ποσοστό. Για να μην υπάρχει δυνατότητα εκμετάλλευσης εκείνος που δεν συμμορφώνεται με τον νόμο π.χ. αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία ή διαθέτει «μαύρο» εισόδημα ή δόλια μεταβιβάσει περιουσιακά στοιχεία πριν από την αίτηση πτώχευσης τότε θα έρχεται αντιμέτωπος με ποινικές κυρώσεις.

• Κατά τη διάρκεια της περιόδου παρακολούθησης τα οικονομικά του δεδομένα θα ερευνώνται. Ακόμη θα ισχύει και αναδρομική εξέτασή τους για περίοδο τρία έως και πέντε χρόνια.
Και για τις περιπτώσεις αυτές θα υπάρχει το δικαίωμα διατήρησης ενός εισοδήματος το οποίο θα καλύπτει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Με το πτωχευτικό δίκαιο και των φυσικών προσώπων η κυβέρνηση επιδιώκει να τελειώνει γρήγορα με το ιδιωτικό χρέος το οποίο δεν μπορεί να αποπληρωθεί.
Και αυτό τράπεζες αλλά και Δημόσιο δεν πρόκειται να το εισπράξουν ποτέ.
Τα νοικοκυριά αυτά, όμως, θα μπορέσουν να αποκτήσουν μια δεύτερη ευκαιρία και να μπουν έτσι μετά δύο ή τρία χρόνια ξανά δυναμικά στην παραγωγική διαδικασία.
Επιπλέον, ο νόμος Κατσέλη αν και έχει βοηθήσει εκατοντάδες νοικοκυριά με τη διαγραφή μέρους ή και ολόκληρων των οφειλών, εντούτοις δεν δίνει άμεσα ένα τέλος στο πρόβλημα της υπερχρέωσης. Είναι χαρακτηριστικό ότι έχουν συγκεντρωθεί υποθέσεις που πρόκειται να εκδικαστούν από το 2023 και μετά.

 

Το σπίτι σήμερα προστατεύεται από τον νόμο Κατσέλη, αλλά χωρίς να προσφέρει την ολική διαγραφή των οφειλών και χωρίς βέβαια να συμπεριλαμβάνει στις ρυθμίσεις κι εκείνες προς το Δημόσιο. Από την άλλη πλευρά, ο πολίτης που θα ακολουθεί την πτωχευτική διαδικασία, σύμφωνα με το θεσμικό πλαίσιο των άλλων κρατών, σε διάστημα δύο ή τριών ετών θα απαλλάσσεται πλήρως από τις οφειλές, τα πρόστιμα, τις διοικητικές και ποινικές διώξεις κάνοντας νέο ξεκίνημα στη ζωή του. Βέβαια, θα ακολουθείται αυστηρός και εξονυχιστικός έλεγχος όχι μόνο της τρέχουσας αλλά και της παρελθούσης οικονομικής κατάστασης, ώστε να αποτρέπονται περιπτώσεις κατάχρησης των διατάξεων περί πτώχευσης.

 

Είναι εμφανής πια ο πανικός της κυβέρνησης και των τραπεζών για τα χρέη των νοικοκυριών και ιδιαίτερα για τα κόκκινα δάνεια που έχουν εκτοξευθεί πάνω από τα 80 δισ. ευρώ. Οι δανειολήπτες και τα ελληνικά νοικοκυριά που δεν μπορούν πια να αποπληρώσουν τα δάνεια τους και αυτό η κυβέρνηση το αντιλήφθηκε τη στιγμή που, ο ΣΥΡΙΖΑ υπόσχεται σεισάχθεια. Ο πανικός και η ανησυχία που διακατέχει πια τους εκπροσώπους της τρόικας και της ελληνικής κυβέρνησης είναι πλέον έκδηλα κι αποτυπώνονται στις εξαγγελίες – ανάσα χωρίς αντίκρισμα. 

Τράπεζες: Ελάτε να ρυθμίσετε τώρα τα δάνεια σας

 

Τις “μηχανές” τους για τη ρύθμιση κόκκινων δανείων ζεσταίνουν οι τράπεζες, ξεκινώντας ήδη καμπάνιες με τις οποίες καλούν όσους δυσκολεύονται να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους να απευθυνθούν στα εξειδικευμένα στελέχη τους για την εξεύρεση βιώσιμης λύσης, σύμφωνα με το Βήμα της Κυριακής. Οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι έχουν δημιουργήσει αυτόνομες μονάδες που ασχολούνται αποκλειστικά με τις χορηγήσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Στις λύσεις που προτείνουν στους πελάτες τους μπορεί να περιλαμβάνουν πληρωμή μόνο τόκων, επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, αναστολή πληρωμών για ένα διάστημα ή ακόμη και “κούρεμα” σε βαριές περιπτώσεις.

 

Danioliptes.gr