Ένα ευρύτατης κλίμακας σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs και των «κόκκινων δανείων» έχουν εκπονήσει τράπεζες και κυβέρνηση με στόχο σε βάθος 5ετίας να έχουν αντλήσει έως 10-12 δισ. ευρώ κέρδη.
Τα NPLs είναι δάνεια σε καθυστέρηση πάνω από 90 ημέρες, για τα οποία έχουν διενεργηθεί προβλέψεις, ενώ τα «κόκκινα δάνεια» είναι δάνεια που βρίσκονται σε οριστική καθυστέρηση και για οποία, επίσης, έχουν διενεργηθεί προβλέψεις.
Με τα προβληματικά δάνεια να έχουν ξεπεράσει τα 100 δισ., που αντιστοιχούν στο 48% των δανείων –θα ξεπεράσει το 52% εντός του 2016– τα προβληματικά δάνεια είναι το υπ’ αριθμόν ένα πρόβλημα των τραπεζών και ταυτόχρονα η… σωτηρία τους.
Οι τράπεζες δεν μπορούν να επιτύχουν κέρδη από την χορήγηση δανείων σε μια οικονομία με ύφεση και με πρόβλημα ρευστότητας, καθώς το χάσμα δανείων προς καταθέσεις ύψους 87 δισ. καλύπτεται από την ΕΚΤ και το ευρωσύστημα είναι δεδομένο ότι δεν μπορεί να χρηματοδοτήσει την εθνική ελληνική οικονομία.
Όμως οι ελληνικές τράπεζες μπορούν να βγάλουν κέρδη από το πρόβλημα, δηλαδή τα NPLs που φθάνουν τα 100 δισ. δάνεια.
Η περίπτωση της «bad bank» ATE μας δείχνει τον δρόμο για τις υπόλοιπες τράπεζες.
Στην «κακή τράπεζα» Αγροτική εντάχθηκαν 7,5 δισ. ευρώ δάνεια και μέχρι τώρα ο εκκαθαριστής έχει αντλήσει ή προσεγγίζει τα 800 εκατ. έσοδα.
Σε βάθος 5ετίας οι ελληνικές τράπεζες από την αξιοποίηση των 100 δισ. ευρώ προβληματικών δανείων θα μπορούσαν να έχουν έσοδα 10-12 δισ. ευρώ.
Ποιο είναι το σχέδιο για την αξιοποίηση των NPLs
Η γενική στρατηγική θέση είναι ότι δεν υπάρχει συλλογική λύση στο πρόβλημα, δεν υπάρχει δηλαδή μοντέλο μιας «bad bank» ή ΝΑΜΑ.
Επίσης, δεν υπάρχει σχέδιο πώλησης προβληματικών δανείων σε distress funds, δηλαδή σε hedge funds που θα αγόραζαν προβληματικά δάνεια με μεγάλο discount.
Όμως έχει βρεθεί μια άλλη λύση.
Όπως μας εξηγεί κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος με μεγάλη εμπειρία, οι τράπεζες μαζί με την ΤτΕ θα κατηγοριοποιήσουν τα δάνεια σε:
• Στεγαστικά, με τις εμπράγματες εξασφαλίσεις τους
• Δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις, με τις εξασφαλίσεις τους
• Μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια, τα οποία κατά βάση είναι κοινοπρακτικά
• Καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες
Πώς θα λειτουργήσει το σχέδιο
Το σχέδιο για τα στεγαστικά
Οι τράπεζες, με εξειδικευμένες διεθνείς εταιρείες που ασχολούνται με την αξιοποίηση προβληματικών δανείων, θα συνάψουν συνεργασίες.
Θα κατηγοριοποιήσουν σε ζώνες τις περιοχές όπου έχουν χορηγήσει δάνεια.
Για να δώσουμε ένα παράδειγμα: Η τράπεζα με την διεθνή εξειδικευμένη εταιρεία θα αναλύσουν το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων π.χ. στους Αμπελόκηπους Αθηνών. Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα έχει χορηγήσει σε δανειολήπτες στην περιοχή των Αμπελοκήπων 1000 στεγαστικά δάνεια, από τα οποία τα 400 είναι εξυπηρετούμενα και τα 600 έχουν πρόβλημα. Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι η τράπεζα θα αρχίζει να αγοράζει ορισμένα ακίνητα για να δημιουργήσει αγορά και για να διαμορφώσει τιμές. Εν συνεχεία θα κατηγοριοποιήσει τα προβλήματα μαζί με την εξειδικευμένη εταιρεία:
• Στις περιπτώσεις όπου θα υπάρξει «κούρεμα» σε στεγαστικά δάνεια με σκοπό να καταστούν εξυπηρετήσιμα, π.χ. 25% «κούρεμα», αλλά θα μετατραπεί το υπόλοιπο 75% σε εξυπηρετούμενο.
• Στις περιπτώσεις όπου αν επιμηκυνθεί ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου στα 100 χρόνια ελαχιστοποιώντας την δόση, το προβληματικό δάνειο θα καταστεί εκ νέου εξυπηρετούμενο.
• Στις περιπτώσεις όπου οι δανειζόμενοι δεν μπορούν να πληρώσουν ούτε την ελάχιστη δόση, η τράπεζα θα αποκτάει την κυριότητα του σπιτιού και ο δανειζόμενος θα δίνει ενοίκιο στην τράπεζα – εξειδικευμένη διεθνή εταιρεία.
• Στις περιπτώσεις όπου η τράπεζα θα προτείνει μετεγκατάσταση π.χ. θα αγοράζει το ακίνητο στους Αμπελόκηπους και με ένα μηχανισμό θα προτείνει την μετεγκατάσταση σε άλλη περιοχή φθηνότερου κόστους και φθηνότερης αξίας ακινήτων.
Το σχέδιο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια
Τα περισσότερα από τα δάνεια προς μεγάλες επιχειρήσεις είναι κοινοπρακτικά και οι τράπεζες θα πρέπει να αναζητήσουν συλλογικές λύσεις.
Σε πρώτη φάση οι τράπεζες θα συγχωνεύουν εταιρείες ομοειδών κλάδων.
Εν συνεχεία, στα νέα σχήματα που θα δημιουργούνται, θα τοποθετούνται νέες διοικήσεις που θα εκπονούν σχέδια εξυγίανσης.
Θα εξετάζεται και η πώληση των νέων εταιρειών σχημάτων σε διεθνείς εταιρείες που θα ήθελαν να αποκτήσουν βραχίονες και στην Ελλάδα.
Βέβαια, θα πρέπει οι κινήσεις που θα υπάρξουν να είναι πολύ μελετημένες ώστε να μην δίδεται προβάδισμα σε ανταγωνιστές –αθέμιτος ανταγωνισμός– και κυρίως να μην αλλοιώνονται τα χαρακτηριστικά του κλάδου ή να μην δημιουργούνται ολιγοπώλια.
Το σχέδιο για τα δάνεια προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Επειδή τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια έχουν σημαντικές εμπράγματες εξασφαλίσεις θα υιοθετηθεί ένα μοντέλο που θα περιλαμβάνει παραμέτρους του σχεδίου των στεγαστικών και των μεγάλων επιχειρήσεων.
Η κατηγοριοποίηση των δανείων πέραν του κλάδου του ύψους θα περιλαμβάνει και κατηγοριοποίηση με βάση τις εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Π.χ. αν υπάρχει ακίνητο θα υιοθετείται ένα σενάριο τύπου στεγαστικών.
Αν υπάρχει ενέχυρο καταθέσεις και ακίνητα επίσης θα υπάρχει άλλη αντιμετώπιση, ώστε να δοθεί δυνατότητα απελευθέρωσης των καταθέσεων, αρκεί να εξυπηρετείται το δάνειο
Το σχέδιο για καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες
Οι τράπεζες έχουν μελετήσει ότι από τα στεγαστικά και τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν ισχυρά έσοδα.
Όμως, στον τομέα των καταναλωτικών δανείων και των πιστωτικών καρτών θεωρούν ότι 8 στα 10 προβληματικά καταναλωτικά δάνεια δεν θα αποφέρουν κανένα κέρδος, κοινώς θα είναι η ζημία των τραπεζών.
Συμπερασματικά, οι τράπεζες δεν θέλουν να μετατραπούν σε διαχειριστές χιλιάδων ακινήτων. Θα δώσουν μια μεγάλη ευκαιρία στους πολίτες να καταστήσουν ενεργά τα προβληματικά δάνεια.
Αν ο στόχος επιτευχθεί, τότε τα φαινόμενα πλειστηριασμού θα ελαχιστοποιηθούν.
D. Nouy (SSM): Η Ελλάδα χρειάζεται σταθερότητα για να επιστρέψει στην ανάπτυξη – «Πληγή» για τις τράπεζες τα NPLs
Την ανάγκη διασφάλισης ενός κλίματος σταθερότητας στην Ελλάδα, προκειμένου να επιστρέψει η οικονομία στην ανάπτυξη, εξέφρασε η επικεφαλής του ευρωπαϊκού μηχανισμού εποπτείας (SSM) της ΕΚΤ, Daniele Nouy.
Όπως δήλωσε χαρακτηριστικά “ελπίζουμε πως η Ελλάδα θα επιστρέψει σε τροχιά ανάπτυξης.
Η χώρα χρειάζεται σταθερότητα και μια οικονομία που θα αρχίσει να αναπτύσσεται”.
Ερωτηθείσα για τον μεγαλύτερο κίνδυνο που απειλεί ένα τραπεζικό σύστημα, η σιδηρά κυρία του SSM ανέφερε την οικονομία που δεν αναπτύσσεται, φέρνοντας μάλιστα ως παράδειγμα την Ελλάδα. “Ενδεικτικό παράδειγμα είναι η Ελλάδα. Οι ελληνικές τράπεζες σημείωσαν σχετικά ικανοποιητικές επιδόσεις στα stress tests του 2014 και εν συνεχεία ανακεφαλαιοποιήθηκαν”, τόνισε η Nouy για να προσθέσει: “Ωστόσο, οι ελληνικές τράπεζες βρέθηκαν εκ νέου αντιμέτωπες με σοβαρά προβλήματα, λόγω της ρευστής πολιτικής κατάστασης που επικράτησε στη χώρα. Η πολιτική αυτή αστάθεια αποδυνάμωσε τις ελληνικές τράπεζες, παρά το γεγονός πως πρόσφατα είχαν ανακεφαλαιοποιηθεί.
Τα προβλήματα για τις ελληνικές τράπεζες προκλήθηκαν από εξωγενείς παράγοντες”.
Ταυτόχρονα η επικεφαλής του SSM προειδοποίησε πως η αποδυνάμωση των ελληνικών τραπεζών προκλήθηκε και από τη διαρκή αύξηση των επιπέδων των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs).
xrimatistirio
Comments are closed, but trackbacks and pingbacks are open.